Muchas personas en México trabajan durante años pensando que al llegar a la edad de retiro recibirán automáticamente una pensión mensual. Sin embargo, la realidad es distinta para millones de trabajadores afiliados al IMSS, especialmente para quienes cotizan bajo el esquema de cuentas individuales administradas por las AFORE.
Una de las dudas más frecuentes entre quienes están cerca de retirarse es: ¿qué ocurre con el dinero de la AFORE si no se alcanza una pensión? La preocupación es válida, sobre todo porque existen requisitos específicos de semanas cotizadas y edad que deben cumplirse para obtener este beneficio.
La buena noticia es que el dinero ahorrado no se pierde. Aunque no se logre una pensión mensual, los recursos acumulados en la cuenta individual siguen perteneciendo al trabajador. Lo importante es entender qué opciones existen y qué puede hacerse para recuperar ese dinero.
¿Por qué algunas personas no alcanzan pensión?
En México existen dos regímenes principales de pensión del IMSS:
- Ley 73, para quienes comenzaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997.
- Ley 97, para quienes comenzaron a cotizar después de esa fecha.
Las personas que pertenecen a la Ley 97 dependen completamente de los recursos acumulados en su AFORE y de las semanas cotizadas para obtener una pensión.
Actualmente, el requisito mínimo de semanas cotizadas está aumentando gradualmente. En 2026 se requieren más semanas que hace algunos años, y la cifra seguirá creciendo hasta llegar a 1,000 semanas en 2031.
Muchos trabajadores enfrentan problemas como:
- Periodos largos sin empleo formal.
- Cambios constantes de trabajo.
- Empleos informales sin cotización.
- Bajos salarios.
- Falta de continuidad en las aportaciones.
Todo esto puede provocar que, al llegar a los 60 o 65 años, no se cumpla el requisito necesario para pensionarse.
Entonces, ¿qué pasa con el dinero de la AFORE?
Cuando una persona no reúne las semanas necesarias para obtener una pensión del IMSS, puede solicitar la devolución total de los recursos acumulados en su cuenta AFORE.
Es decir, el dinero no se queda en el gobierno ni desaparece. Los recursos siguen siendo propiedad del trabajador y pueden retirarse en una sola exhibición.
Entre los recursos que normalmente pueden entregarse están:
- Aportaciones obligatorias.
- Ahorro voluntario.
- Rendimientos generados.
- Recursos de retiro, cesantía y vejez.
- En algunos casos, aportaciones de vivienda no utilizadas.
La cantidad que recibirá cada persona dependerá del tiempo trabajado, el salario que tuvo durante su vida laboral y el rendimiento generado por la AFORE.
¿A qué edad puedo retirar mi dinero?
Existen distintos escenarios dependiendo de la situación del trabajador.
Retiro por negativa de pensión
La opción más conocida es la llamada negativa de pensión. Esto ocurre cuando el IMSS determina oficialmente que el trabajador no cumple con las semanas necesarias para pensionarse.
En este caso, la persona puede acudir a su AFORE y solicitar la entrega de los recursos acumulados.
Generalmente esto puede hacerse a partir de:
- 60 años por cesantía.
- 65 años por vejez.
Para iniciar el trámite normalmente se necesita:
- Resolución de negativa de pensión emitida por el IMSS.
- Identificación oficial.
- CURP.
- Estado de cuenta de la AFORE.
- Cuenta bancaria.
Cada administradora puede solicitar documentación adicional.
¿Conviene retirar el dinero o seguir cotizando?
Ésta es una de las decisiones más importantes para los trabajadores cercanos al retiro.
Aunque retirar el dinero puede parecer atractivo por recibir una suma inmediata, en muchos casos podría convenir seguir cotizando para alcanzar las semanas faltantes y así obtener una pensión mensual de por vida.
Una pensión puede representar ingresos constantes durante décadas, además de acceso a servicios médicos y otras prestaciones.
Por eso, antes de tomar una decisión, especialistas recomiendan revisar:
- Cuántas semanas faltan.
- Qué edad tiene el trabajador.
- Si aún puede conseguir empleo formal.
- El monto acumulado en la AFORE.
- La pensión estimada.
Hay personas a quienes les faltan pocas semanas y podrían completarlas trabajando algunos meses más.
Modalidad 40: una alternativa para aumentar semanas y pensión
Para quienes dejaron de trabajar formalmente pero quieren seguir cotizando, existe la llamada Modalidad 40 del IMSS.
Este esquema permite continuar realizando aportaciones voluntarias para incrementar semanas cotizadas y mejorar el monto de la futura pensión.
La Modalidad 40 suele ser utilizada principalmente por trabajadores de la Ley 73, aunque algunos trabajadores también buscan otras estrategias para no perder continuidad en sus cotizaciones.
Sin embargo, esta alternativa implica pagos mensuales que pueden ser elevados, por lo que conviene analizar si realmente vale la pena.
¿Qué pasa si nunca tramito mi dinero?
Muchas personas creen que existe una fecha límite inmediata para reclamar los recursos de la AFORE, pero en realidad el dinero permanece en la cuenta individual del trabajador.
Aunque pueden existir procesos administrativos específicos dependiendo del caso, los recursos continúan identificados a nombre del titular.
Eso sí, dejar pasar demasiados años puede complicar trámites por:
- Documentos extraviados.
- Problemas de identificación.
- Cambios de AFORE.
- Datos incorrectos.
- Fallecimiento del titular.
Por ello, especialistas recomiendan mantener actualizados los datos personales y revisar periódicamente el estado de cuenta.
¿Los familiares pueden reclamar el dinero?
Sí. En caso de fallecimiento del trabajador, los beneficiarios legales pueden solicitar los recursos acumulados en la AFORE.
Para ello es importante que existan beneficiarios registrados ante el IMSS o la administradora.
Cuando no existen beneficiarios designados, el proceso puede volverse más complicado y requerir procedimientos legales adicionales.
Los recursos pueden entregarse a:
- Cónyuge.
- Hijos.
- Padres.
- Concubina o concubinario, según corresponda.
Por esta razón, expertos recomiendan revisar constantemente quién aparece como beneficiario en la cuenta AFORE.
El problema de las bajas pensiones en México
El tema de las pensiones se ha convertido en una preocupación nacional porque millones de trabajadores podrían retirarse con ingresos insuficientes.
Diversos especialistas han advertido que muchos trabajadores de la Ley 97 enfrentarán dificultades para alcanzar pensiones altas debido a:
- Bajos salarios.
- Pocas semanas cotizadas.
- Escaso ahorro voluntario.
- Interrupciones laborales.
Por ello, cada vez más personas recurren al ahorro voluntario para complementar sus recursos de retiro.
Incluso pequeñas aportaciones constantes pueden generar diferencias importantes gracias a los rendimientos acumulados durante años.
¿Cómo saber cuánto dinero tengo en mi AFORE?
Una gran cantidad de trabajadores desconoce cuánto dinero tiene ahorrado.
Para revisar el saldo se puede:
- Consultar la aplicación móvil de la AFORE.
- Revisar estados de cuenta.
- Entrar al portal de la administradora.
- Solicitar información por teléfono.
- Acudir directamente a una sucursal.
También es posible consultar las semanas cotizadas en el IMSS para saber qué tan cerca se está de obtener una pensión.
La importancia de revisar tu situación antes del retiro
Esperar hasta los 60 o 65 años para conocer la situación pensionaria puede convertirse en un error costoso.
Especialistas recomiendan revisar desde ahora:
- Cuántas semanas cotizadas se tienen.
- Qué régimen corresponde.
- Cuánto dinero hay acumulado.
- Cuál sería la pensión estimada.
- Si conviene hacer ahorro voluntario.
Tomar decisiones anticipadas puede hacer una gran diferencia en la calidad de vida durante la vejez.
¿Se pierde el dinero de la AFORE?
La respuesta corta es no.
Si una persona no alcanza pensión, los recursos acumulados en su cuenta individual continúan siendo suyos y existen mecanismos para recuperarlos.
Sin embargo, recibir el dinero en una sola exhibición no siempre será la mejor opción. En muchos casos puede ser más conveniente buscar alternativas para completar semanas y acceder a una pensión mensual.
Por ello, antes de tomar cualquier decisión, lo más recomendable es informarse, revisar la situación personal y, si es posible, buscar orientación especializada sobre el retiro y las opciones disponibles en el IMSS y la AFORE.
