Orlando Samaniego/Debate
La Modalidad 40 del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) se ha convertido en una de las estrategias más utilizadas por trabajadores afiliados a la Ley 73 que buscan incrementar significativamente el monto de su pensión al momento del retiro.
Especialistas en seguridad social señalan que, bajo ciertas condiciones, es posible alcanzar una pensión mensual superior a los 95 mil pesos mediante aportaciones voluntarias realizadas durante aproximadamente 4.8 años utilizando el salario máximo permitido por la ley.
Sin embargo, lograr este nivel de pensión requiere planeación financiera, historial sólido de cotización y una estrategia adecuada de retiro.
Qué es la Modalidad 40 del IMSS
La Modalidad 40, oficialmente denominada Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio, permite a trabajadores que dejaron de cotizar ante el IMSS continuar realizando aportaciones por cuenta propia.
El principal objetivo de este esquema es mejorar el salario promedio registrado ante el instituto y aumentar el monto final de la pensión.
Este beneficio aplica principalmente para personas que pertenecen a:
- Ley 73 del IMSS
- Trabajadores con semanas cotizadas previas a 1997
- Personas próximas al retiro
La estrategia suele utilizarse durante los últimos años laborales para elevar considerablemente el cálculo pensionario.
Por qué 250 semanas son clave para maximizar la pensión
Aunque comúnmente se habla de cotizar cinco años en Modalidad 40, especialistas explican que el periodo técnicamente ideal corresponde a 250 semanas, equivalentes aproximadamente a 4.8 años.
La razón es que el IMSS calcula el monto de la pensión tomando como referencia el promedio salarial de las últimas 250 semanas cotizadas.
Al mantener un salario elevado durante ese periodo exacto, el promedio final aumenta y evita que salarios antiguos más bajos reduzcan el cálculo pensionario.
Este mecanismo es uno de los factores más importantes para alcanzar una pensión alta bajo la Ley 73.
Cuánto costaría invertir en Modalidad 40 durante 2026
Las proyecciones para 2026 estiman que el salario máximo permitido para cotizar en Modalidad 40 será equivalente a 25 UMAs diarias.
Con base en estas estimaciones:
- El salario topado rondaría los 2,932.75 pesos diarios
- La aportación mensual sería cercana a 12,872 pesos
- La inversión acumulada durante 250 semanas superaría los 875 mil pesos
En un escenario de cotización continua desde mediados de 2026 hasta 2031, la inversión total aproximada sería de 875,664 pesos.
Expertos señalan que el monto puede variar dependiendo de actualizaciones de la UMA y ajustes legales futuros.
Quiénes pueden obtener una pensión de 95 mil pesos
No todos los trabajadores alcanzarán automáticamente una pensión máxima únicamente por ingresar a Modalidad 40.
El monto final depende de varios factores:
- Edad de retiro
- Número total de semanas cotizadas
- Salario promedio registrado
- Historial laboral
- Porcentaje aplicado según edad
De acuerdo con proyecciones de especialistas, un trabajador con:
- 2,000 semanas cotizadas
- Retiro a los 65 años
- Cotización topada durante 250 semanas
podría superar una pensión mensual de 95 mil pesos bajo la Ley 73.
La edad de retiro cambia significativamente el monto
Uno de los factores más importantes para determinar el valor final de la pensión es la edad en la que el trabajador decide jubilarse.
Por ejemplo:
- A los 65 años se obtiene el 100% de la pensión
- A los 60 años el porcentaje disminuye considerablemente
Especialistas estiman que una persona con 2,000 semanas cotizadas podría recibir:
- Más de 95 mil pesos mensuales a los 65 años
- Alrededor de 71 mil pesos mensuales si se retira a los 60 años
La diferencia responde a los porcentajes reductores establecidos por el IMSS para retiros anticipados.
Incluso con menos semanas es posible obtener una pensión alta
Aunque alcanzar los 95 mil pesos requiere un historial laboral amplio, trabajadores con menos semanas cotizadas todavía pueden acceder a pensiones considerablemente elevadas.
Por ejemplo:
- Con 1,600 semanas cotizadas y retiro a los 65 años, la pensión podría superar los 73 mil pesos mensuales
Esto convierte a la Modalidad 40 en una alternativa atractiva para quienes buscan maximizar sus ingresos de retiro.
La recuperación de la inversión puede ser rápida
A pesar de que la inversión total puede parecer elevada, especialistas consideran que el retorno financiero resulta atractivo para muchos trabajadores.
Con una pensión superior a los 90 mil pesos mensuales:
- La inversión podría recuperarse en pocos años
- El ingreso vitalicio posterior representa estabilidad financiera
- Las asignaciones familiares también incrementan el beneficio total
Por esta razón, algunos asesores consideran la Modalidad 40 como una de las herramientas de retiro más rentables disponibles para afiliados a la Ley 73.
Qué riesgos y aspectos deben considerarse
Antes de iniciar una estrategia de Modalidad 40, especialistas recomiendan analizar cuidadosamente la situación financiera y personal de cada trabajador.
Entre los factores más importantes se encuentran:
- Estado de salud
- Capacidad de pago mensual
- Edad actual
- Semanas cotizadas reales
- Expectativa de retiro
- Situación familiar
También es importante considerar posibles reformas legales o modificaciones futuras en el sistema pensionario.
La asesoría especializada es fundamental
Expertos en seguridad social insisten en que cada caso debe evaluarse de manera individual antes de realizar inversiones importantes.
Una estrategia incorrecta podría generar:
- Pérdida de recursos
- Cálculos erróneos de pensión
- Pagos innecesarios
- Problemas administrativos ante el IMSS
Por ello, recomiendan acudir con asesores certificados en pensiones y revisar detalladamente el historial de semanas cotizadas antes de tomar decisiones.
La Modalidad 40 sigue siendo una de las opciones más atractivas para el retiro
En medio de la preocupación creciente por las pensiones en México, la Modalidad 40 continúa posicionándose como una de las alternativas más relevantes para trabajadores afiliados a la Ley 73.
La posibilidad de incrementar significativamente el ingreso mensual durante la jubilación ha convertido este esquema en una herramienta financiera ampliamente analizada por personas próximas al retiro.
No obstante, especialistas reiteran que el éxito de la estrategia depende de una planeación adecuada y de decisiones tomadas con información precisa y actualizada.
